開始還不起款：債務清單、銀行商討與免費輔導

現行服務、資格與入口

投委會建議遇還款困難及早與貸款人商討，並列明東華三院健康理財家庭輔導中心2548 0803及明愛向晴軒18288的債務輔導。這些是輔導與協助評估的渠道，不是保證清債的政府現金福利。

延期、重組或利息安排由貸款人按個案商討。個人自願安排另涉及正式程序、提案及債權人批准，可能需要專業意見；不等於只打電話就暫停全部追收。債務、收入及財產必須如實提供。

由查詢到跟進的次序

1. 列每筆結欠、分期、擔保、逾期及下一到期日，另列實收收入與食物、住房、照顧、醫療開支。把銀行和收債通知按日期保存，缺數字標『待核對』而不是猜一個總額。
2. 用貸款人的正式渠道及早說明困難，問可否作個案商討及需甚麼資料。任何新條款要求列明總成本、期限、利息與費用，不只看新的每月數字；把約定內容保存並按確認安排跟進。
3. 聯絡認可債務輔導，帶完整清單與生活預算，問現有方案及後果。綜合貸款可能降低月供但延長還款、增加總成本，抵押則帶資產風險；不要為取得『支援』先付陌生人高額代辦費。
4. 按商討結果記下下一到期日、仍須支付款項及未決問題，現況改變再通知。騙案、威嚇及法律文件另走適當銀行、警方或法律渠道；一般輔導預約不能替代法院文件的時限。

申請前要分清的限制

沒有通用『財困便可免債』規則，也沒有因低收入自動提早拿強積金。任何債務安排都要核對條件及後果；只換到另一張信用卡不代表財務困難已解決。

可以並行問短期食物或家庭支援，但福利評估與債務合約是不同程序。申請其他援助時按要求如實列收入、資產、負擔及已有服務，不隱藏帳戶令資料不一致。

實際求助示例

家庭月供變得吃力，先列三筆貸款及下周到期日，再算必要開支。向各貸款人要求書面方案，同時帶表到輔導；若方案月供較低，仍比較總還款與新增抵押，才決定是否合適。