交通意外保險索償：現場資料、自付額與理賠爭議

先弄清楚這幾點

第三者保險、綜合保險及額外保障範圍不同；法定第三者保障不應被當作必定賠自己的車。保單自付額可能因司機年齡、經驗及情況改變，車輛折舊及市場價值亦可能影響賠付。事後可否修車、用哪家維修、何時交表及需哪些證據，應按實際保單及保險公司指示查，不能只靠保費收據。

一步一步怎樣做

1. 先確保人身安全，按情況報警及求緊急協助。安全範圍內記下時間、地點、車牌、各方及證人資料，保留原始行車記錄及照片。
2. 盡快向保險公司通知並索取索償指引，如實説明駕駛者及經過。按指示交警方、醫療及損毀資料，記錄報案與保險個案編號。
3. 修理、拖車或私下和解前查保單及保險公司要求，取得估價及必要批准。不要先丟掉損壞部件、刪影像或簽全數和解後才問能否索償。
4. 收到理賠決定，核對保障條款、自付額、估價及扣減理由。不同意時先向保險公司書面投訴，要求清楚答覆，再找適合的爭議渠道。

費用、時間與容易忽略的事

保險局處理監管及操守投訴，但沒有權裁定保單索償爭議或命令保險公司付款。符合範圍的個人保單金錢爭議，可查保險投訴局程序；不要把監管投訴當作已判賠。

保單要求列明司機及披露意外紀錄，應在買保險及續保時確認。通知意外與最終提出索償不同；是否影響無索償折扣及其恢復安排，要由保險公司按條款解釋。

換個例子看會更清楚

倒車擦碰後，車主想先付對方維修費保住折扣。先報警及通知保險公司、保存照片並查和解要求，會比口頭付款後發現對方再追傷勢更容易處理。